자동차 보험료 비교를 위한 개념 잡기 - <보장내용>

1년에 한 번 갱신하는 자동차 보험료, 더 저렴한 보험을 찾기 위해 발품을 팔게 되는데요.  오늘은 자동차 보험료 비교 시 필요한 최소한의 개념에 대해 적어보려고 합니다.

 

우선 자동차보험과 운전자보험의 차이점, 다이렉트 자동차보험의 장점을 포함하여 자동차 보험의 기본 개념을 적어보겠습니다.

그리고 보험을 비교할 때 어떤 보장을 확인해야하는지, 그리고 보상 한도는 어느 정도가 좋은지 개념을 잡겠습니다. 

 

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자동차 보험 기본 개념

자동차 보험이란 자동차 소유자 또는 운전자에게 발생할 수 있는 금전적 손실을 보호하기 위한 금융 상품으로 의무적으로 가입하게 되어있으며, 이를 어길 경우 과태료를 내야 합니다. 자동차 사고로 인해 발생한 인적/물적 피해를 모두 보상합니다. 

 

보험료는 차종, 주행거리, 장착기능, 운전자 범위, 운전자 연령, 운전 기록, 사고 이력, 보장 범위, 보상 금액 등에 따라 결정되며, 적게는 50만원에서 많게는 300만원까지 차이가 납니다. 1년에 한 번 갱신하므로 1년 치 보험료를 한 번에 납입합니다.

 

운전자보험은 자동차보험과는 다른 유형의 보험입니다. 자동차보험은 필수이지만 운전자보험은 선택입니다. 자동차보험이 운전자의 신체적 피해를 보상한다면, 운전자보험은 운전자의 형사적, 행정적 비용을 보상합니다. 주로 교통사고처리 지원금, 벌금 및 과태료, 변호사 선임 비용을 위해 가입하며, 민식이법으로 인해 중요성이 부각되기도 했습니다. 

 

다이렉트 자동차 보험은 보험설계사나 대리점을 통하지 않고 인터넷으로 직접 가입하는 보험입니다. 수수료가 없기 때문에 일반 자동차 보험보다 저렴합니다. 

 

 

 

자동차 보험 보장 내용

자동차 보험 보장은 크게 기본과 선택이 있습니다. 보험사마다 조금씩 다르지만 공통적으로 비슷하게 보장하는 내용을 정리하겠습니다

 

	기본/선택	대상		비고
1. 대인배상1	기본	피해자	인적	책임보험(의무)
2.대인배상2				종합보험(선택)
3.대물배상			물적
4.자기신체사고/자동차상해		피보험자	인적
5.자기차량손해			물적
6.무보험차상해		피보험자	인적	무보험자에 의한 사고
7.긴급출동서비스	선택	피보험자	-
8.외제차 충돌 시 대물보장 확대		피해자	물적	외제차
9.무보험자동차에 의한 차량손해		피보험자	물적	무보험자에 의한 사고
10.대리운전자 사고보상		피보험자	-

 

 

<기본>

1. 대인배상1

따로 선택가능한 옵션이 없으며, 자동차손해배상보장법에 따라 지급됩니다.

 

사망자 1당 실제손해액 (장례비, 위자료, 상실수익액) 지급, 최대 1억 5천만원

장애등급별 실제손해액 (위자료, 상실수익액, 간호비) 지급, 최소 1천만원 ~ 최대 1억 5천만원

부상등급별 실제손해액 (치료비, 위자료, 휴업손해) 지급, 최소 50만원 ~ 최대 3천만원

 

2. 대인배상2

대인배상1은 책임보험으로 의무 보험이며, 자동차손해배상보장법에 따라 보상 한도가 작습니다. 대인배상1의 보상 한도를 초과하는 금액을 위해 대인배상2가 있습니다. 대인배상2는 종합보험으로 선택사항이지만 보상 범위를 더 넓힐 수 있습니다. 따로 보장 한도를 설정할 수 있지만 일반적으로 무한으로 가입하고 무한을 강력하게 추천한다고 합니다.

 

3. 대물배상

사람을 제외한 자동차나 건물, 시설, 기타 물품 등 물적 재산 피해를 보상합니다.

 

DB손해보험 기준으로 2,000만원/3,000만원/5,000만원/7,000만원/1억원/2억원/3억원/5억원/7억원/10억원 중 선택가입할 수 있습니다. 수입차 증가로 인해 10억원을 추천하다고 합니다. 2억원, 5억원인 경우와 비교했을 때 보험료가 1000원밖에 차이가 안 납니다.

 

4. 자기신체사고/자동차손해

대인배상은 자신이 일으킨 사고의 피해자의 피해를 보상해 주는 것일 뿐 자신의 피해를 보상해주진 않습니다. 그래서 자기신체사고/자동차손해가 필요합니다.

 

자기신체사고와 자동차손해는 둘 중에 하나만 가입가능합니다. 자기신체사고는 저렴한 대신 보장 금액이 적고 자기차량손해는 비싼 대신 보장 금액이 큽니다. DB손해보험 기준으로 자기신체사고는 사망/후유장해(1,500만원/3,000만원/5,000만원/1억원), 부상(1,500만원/3,000만원/5,000만원)을 선택할 수 있으며, 자기차량손해는 사망/후유장해(1억원/2억원/3억원/5억원/10억원), 부상(1,000만원/2,000만원/3,000만원/5,000만원/1억원/2억원/3억원/5억원/10억원)을 선택할 수 있습니다.

 

5.  자기차량손해

대물배상은 자신이 일으킨 사고의 피해자의 피해를 보상해 주는 것일 뿐 자신의 피해를 보상해주진 않습니다. 그래서 자기차량손해가 필요합니다. 여기서 물적사고할증기준과 자기부담금이라는 단어가 등장합니다.

물적사고 할증기준은 대물 사고가 발생 시 보험료가 할증되는 기준 금액을 말합니다. 50만원, 100만원, 150만원, 200만원을 선택할 수 있으며, 보험사가 지급하는 보험금이 할증 기준 금액을 초과하면 다음 연도 보험료가 할증됩니다. 한마디로 기준금액을 초과한 사고를 냈다면 다음 해에 보험료를 추가로 더 내게 됩니다. 그래서 보통 200만원으로 선택합니다. 물적사고 할증기준은 값이 커질수록 보험료가 증가합니다.

 

자기부담금은 말그대로 자기가 부담해야하는 금액을 말합니다. 보험사는 실제 손해금액에서 자기부담금을 제외한 금액을 보상해줍니다. 자기부담금은 물적사고 할증기준 50만원, 100만원, 150만원, 200만원과 공제율 20%, 30%에 따라 자기부담금 선택범위가 결정됩니다. 자기부담금이 작을수록 보험료는 증가합니다.

 

물적사고 할증기준	공제율	자기부담금
50만원	20%	5만원 ~ 50만원
		30만원 ~ 100만원
	30%	30만원 ~ 100만원
		50만원 ~ 200만원
100만원	20%	10만원 ~ 50만원
		30만원 ~ 100만원
	30%	30만원 ~ 100만원
		50만원 ~ 200만원
150만원	20%	15만원 ~ 50만원
		30만원 ~ 100만원
	30%	30만원 ~ 100만원
		50만원 ~ 200만원
200만원	20%	20만원 ~ 50만원
		30만원 ~ 100만원
	30%	30만원 ~ 100만원
		50만원 ~ 200만원

 

보통 물적사고 할증기준 200만원, 공제율 20%, 자기부담금 20만원~50만원을 선택합니다. 

이때 실제 보상받는 금액을 계산해보면 다음과 같습니다.

 

손해금액	공제율 20%	자기부담금	보험사 보상금액
50만원	10만원	(최저 20만원보다 작기 때문에) 20만원	30만원
120만원	24만원	(자기부담금 범위내이므로) 24만원	96만원
500만원	100만원	(최대 50만원보다 크기 때문에) 50만원	450만원

 

6. 무보험차 상해

무보험차로 인한 피해보상을 위해 필요합니다. 2억원/5억원 중에 선택가능합니다.

<잡설>
약 5000원으로 보험료가 매우 저렴합니다. 무보험차일 확률이 낮기 때문에라고 생각했지만, 그랬다면 굳이 이 항목이 기본 항목에 포함될 필요도 없을 텐데 왜 그럴까 하는 의문이 들었습니다. 기본 항목으로 포함된 이유는 무보험 차일 경우 보상받기가 매우 힘들어지기 때문이라고 합니다. 무보험차일 확률은 적지만 하필 가해차량이 무보험차이면 보상이 매우 어려워지기 때문에 저렴한 가격에 필수로 포함시키는 방향은 적절한 것 같습니다.
추가로 보험료가 저렴한 이유로 일단 피해자에게 보상금을 지급한 후 보험회사가 구상권을 행사해 수단방법 안 가리고 가해자에게 금액 전액을 뜯어내는 것으로 설계되어 있기 때문이라고도 합니다(....)

 

<선택>

플랜 및 패키지에 공통적으로 등장하는 선택보장을 정리했습니다.

7. 긴급출동서비스

고장으로 인해 운행이 불가능한 경우 긴급 견인 서비스입니다. 일반적으로 10km, 6회까지 보장합니다.

 

8. 외제차 충돌 시 대물보장 확대

외제차와의 대물 손해에 한하여, 대물배상 가입금액을 확대하여 보상합니다.

 

9. 무보험자동차에 의한 차량손해

무보험자동차에 의한 자동차사고로 발생한 피보험자동차의 직접적인 손해를 보상합니다. 

 

10. 대리운전자 사고보상

대리운전자가 피보험자의 대리운전 요청으로 피보험자동차를 운전 중 사고 시에 피보험자의 사고로 간주하여 보상

 

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이번 글에서는 자동차 보험료를 알아볼 때 필요한 보장내용에 대한 개념을 정리했습니다. 

다음 글에서는 할인 특약과 운전자 범위 설정에 대해 정리해 보겠습니다. 이번 글에서 정리한 보장내용과 다음 글에서 정리할 할인 특약, 운전자 범위 설정만 알게 되면 보험료 비교를 위한 준비는 끝납니다. 

마지막 글에서는 알아본 내용을 바탕으로 실제 보험료 비교한 후기를 정리하겠습니다.